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[經濟] 精明消費 銀行當殃

精明消費 銀行當殃

自從金融海嘯後,美國信用卡壞帳及拖欠率持續攀升,於6月更創新高,7月一度回落,令不少人憧憬信用卡撇帳率已見頂,但剛公布的8月份數字卻有如冷水澆頭,因為撇帳及拖欠率又有再度惡化迹象,反映銀行業的經營環境仍然前路多桀。

最新數字顯示,全美最大銀行的美銀,信用卡撇帳率由7月的13.81%急升至14.54%,,居次位的花旗則由10.03%急升至12.14%,Discover 由8.43%升至9.16%,錄得跌幅的Capital One由9.83%降至9.32%,但拖欠率卻由4.83%升至5.09%,而摩通、Discover的拖欠率亦同步攀升,故表現最佳的應該是美國運通,撇帳率由9.2%降至9.0%,拖欠率亦由4.2%降至4.1%。

7月信用卡壞帳率回落,與季節性因素有關。美國政府的退稅為卡主提供了減少卡數欠款的契機,但隨着失業率不斷飆升,最新失業率不知不覺間已升上9.7%的26年新高,信用卡壞帳及拖欠率惡化乃無可避免,若連職位也不保,又何來餘錢支付卡數?由於市場及美國政府的共識是失業率年底前會見雙位數字,故卡數壞帳將會進一步惡化,市場分析師調高壞帳見底的梯階,由之前估計的14%下調至11%,,又會否過於樂觀?

實際上,除了壞帳會惡化外,美國國民改變生活習慣,減少先使未來錢並增加儲蓄,簽帳數字下降,亦會令銀行在這方面的佣金收入大減,而銀行為了避免壞帳惡化,過去數月亦已大刀濶斧關閉戶口,並減少信用額,亦會令這方面的收入受到影響。

除了信用卡外,銀行另一條水喉的透支收入亦出現問題,主要是客戶被徵收罰款太重,有切膚之痛,因而學乖了,採用較審慎的理財方法。

根據數字,去年有36%的銀行的支票戶口及扣帳戶口客戶曾經透支一次而遭罰款,35%客戶透支4次或以上,而11%客戶更曾透支6至10次,即使透支額只是29美元,罰金可能是10倍的290美元,這些客戶又豈會不痛得牙癢癢的。

美國銀行公會的數字顯示,有82%客戶理財趨於審慎,經常查核戶口結餘,亦會準時找清欠款,以免被銀行魚肉。聯儲局的數字亦顯示,美國國民曉得量入為出,消費者信貸連跌6個月,7月更錄得10.4%的紀錄跌幅,較6月減少了216億,可見銀行在信用卡和罰款方面的收入大減。

美國銀行公會更提出了一些法門,提醒銀行客戶如何精明消費,避免因透支而被銀行重罰,當中包括頻密查帳、預留較多錢於戶口作緩衝、向銀行申請透支額度、把支票戶口連結至儲蓄或信用卡戶口,甚至取消收費高昂銀行的戶口等。客戶越來越精明,從另一角度看,便是銀行賺錢越來越難,盈利難免萎縮。美國的銀行股過去兩個月升幅甚驚人,是否追得過,還望三思。
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