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[新聞] 存到多少錢才能退休?教你5秒算出答案

存到多少錢才能退休?教你5秒算出答案

你知道你的「財務自由數字」是多少嗎?提到退休準備,許多人是心有餘而力不足,因為面對未知的未來,光是要推估退休後的花費就常無從下手,到底退休金該怎麼存、存多少錢才夠呢?
《橘世代》【理財攻略】教你用著名的「4%投資法則」,5秒輕鬆算出退休準備金額,並搭配適合的投資組合,讓你找出最理想的投資配置!

圖/freepik

何謂4%法則4%法則又稱25倍數法則、或是4%安全提領率。CFP國際認證理財規劃顧問駱潤生透露,近年美國流行的F.I.R.E.運動,「Financial Independence, Retire Early」,代表著「財務獨立、提早退休」,也是大家認知的「財富自由」。但要達成F.I.R.E.之前,得先估算你的「自由數字」是多少,那要怎麼算呢?
根據4%法則,每年從退休帳戶的投資組合中領出4%作為當年度生活費;或是退休存款,至少要達到每年生活費的25倍。

公式:【退休金=每年生活費÷4%】或【退休金=每年生活費 x 25】
退休金「花不見底」的魔法駱潤生舉例,經過估算,假設你退休時每個月需要花費5萬元,每年需要60萬元(5萬x12個月)才夠過退休生活,簡單速算法就是,每年花費乘以25倍,所以要準備60萬x25=1500萬;同理可證,以4%法則提領原則,1500萬的4%就是60萬。
駱潤生說,當你已經決定預期多少年要退休後,計算年支出前,必須透過記帳,做出預算安排,推算出每年大約要花的金額,以及要存多少錢。
其次,再將資產放入股債搭配的投資組合,投資一項每年可穩定獲取4%或大於4%的工具,如此一來,花費不會動用到本金,且有機會獲得源源不絕的退休現金流,讓你的退休金「花不見底」。
如果你提領出退休帳戶中4%的金額,可維持1年開銷,就算是財務自由了。

4%法則成功關鍵 股、債組合配置駱潤生指出,「這確實是一個可行的退休金提領策略」,立論基礎採用股債配置投資組合,如果使用全球資產配置股票加債券的投資組合,長期約有6%∼9%年化報酬率,再將每年提領投資組合的4%作為生活費,剩下的2%∼5%,則繼續留在投資組合中,讓資產繼續增值、對抗通膨。
用4%法則來提領退休金,駱潤生轉述美國研究顯示,70%的人可以花超過50年,剩下30%的人,若不幸在退休期間遇上重大股災,最壞狀況也可提領29年,如果還是不太放心,那駱潤生建議,可採取更保守策略「3%法則」,準備每年花費的33倍,只提領3%,成功機率將會大為提高。

ETF、債券商品為退休投資好幫手「年紀越大承擔風險能力越低」,因此在替退休金選擇投資工具時,越安穩越好,報酬率約在4%∼5%並不困難,專家認為,ETF指數基金,或是每年穩定配息的債券基金等都可達到4%目標。
提醒民眾,在遵循4%法則時,很重要的原則是,你需要的錢越少,達成財務獨立的時間就越短,反之亦然。因此投資規劃,越早開始越好,不妨就從現在開始,利用簡單的4%法則,好好盤點你的退休準備金吧!想看更多「退休理財」相關內容,請見《橘世代》【理財攻略】
   

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